Алексей (kobeleff) wrote,
Алексей
kobeleff

Excel vs. Ипотека



Я уже неоднократно высказывался, что никогда не возьму ипотеку. Сегодня у меня веские математические аргументы. Я регулярно читаю о том, что ипотека – это выгодно. Может быть она и выгодна тем, кто не может накопить на квартиру или кому приспичило купить квартиру в моменте «здесь и сейчас». Иногда ипотека – это единственный мотивирующий фактор зарабатывать деньги (иначе отберут все «нажитое»). Но сегодня у меня в помощниках Excel от Microsoft – по сути крайне продвинутый калькулятор, способный рассчитать самые сложные формулы.

Я использовал 4 вида расчетов. Три их них посвящены банковским вкладам, один – ипотеке.

Для начала вводные данные. Я взял примерную стоимость 120 кв.м. недвижимости на вторичном рынке между ТТК и МКАД. 14 000 000 рублей. Стоимость аренды такой квартиры колеблется от 50 000 до 100 000 рублей, я взял 80 000 - за эти деньги будет уже вполне приличное жилье с современным ремонтом и, возможно, даже охраняемой территорией.

По данным с сайта ЦИАН первоначальный взнос по ипотеке должен быть как минимум 15%. Ставку по ипотеке я взял в 14% годовых и аннуитетные платежи по ипотечному кредиту (насколько я знаю – самые распространенные, аннуитентные - это когда все суммы платежей равны и изначально оплачиваются проценты по кредиту и только потом выплачивается само тело кредита). Все данные, формулы и переменные в Excel открытые – вы можете менять как в теле самой таблице, так и в формулах ставку по депозиту, период капитализации процентов, регулярность пополнения, суммы.

По умолчанию все таблицы ориентируются на таблицу с данными по ипотеке – оттуда, как переменная, забирается первоначальный взнос и количество платежей по ипотеке (срок ипотеки в месяцах).

Первая табличка посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке просто вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией. На срок ипотеки.



Вторая таблица посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией, но добавляется ежемесячное пополнение вклада в размере суммы ежемесячного платежа по ипотеке.



Третья таблица посвящена непосредственно ипотеке и переплате по ней, а также разнице с вкладами в банк на тот же срок.



Четвертая таблица копирует вторую, только тут добавляются расходы на съем квартиры, которые вычитаются из суммы ежемесячного пополнения депозита.



Если внимательно посмотреть и подумать, то голая математика говорит, что выгоднее копить, чем брать ипотеку. Выгоднее снимать и копить, чем брать ипотеку. Посчитать можно не только для Москвы, но и для любого города России – законы математики и здравого смысла везде одинаковые.

Но опять же каждый решает сам – брать ипотеку и переплачивать или не брать и не переплачивать. Кто-то умеет копить на свои цели, кто-то нет. Некоторые умудряются даже покупать недвижимость на ту сумму, которая лежит в кармане для мелочи. Я даже за ипотеку – люди, обремененные кредитами, будут из последних сил держаться за работу, чтобы была возможность выплачивать долг(и) банку или вкалывать 24/7 на собственных проектах только для того, чтобы банк не прислал дуболомов-коллекторов. Еще ипотека отлично подходит тем, кто по каким-то причинам решил, что это единственный выход в их жизни – тут я не могу никак мешать людям, ибо у нас в стране демократия и право выбора.

Предвидя вопросы попробую заранее ответить на самые распространенные:

В: Снимая платишь чужому дяде, а в ипотеке за свое.

О: Голая математика показывает, что снимать и платить за аренду выгоднее, чем платить ипотеку.

В: Квартиры постоянно дорожают.

О: Расскажите это тем, кто покупал квартиры перед очередным кризисом. Динамика роста цен на недвижимость от РБК показывает следующее:





Видно, что цены все еще падают и большой скачок был в начале нулевых. И как бы не хотелось назвать «стабилизацией» - я наблюдаю падение на графике. Может быть это стабилизация падения цен в плане смягчения уровня падения – я не знаю…

В: На квартиру накопить нереально.

О: Excel говорит об обратном. Возможно тут дело в финансовой дисциплине.



В: Можно выплатить ипотеку быстрее и не переплачивать столько.

О: Можно те же суммы положить на депозит в качестве пополнения вклада. На квартиру накопится быстрее. И без переплат банку, если что.

PS: И еще немного веселья – если с вами что-то происходит и вы не можете работать или платить банку, то в одном случае у вас заберут квартирку, чтобы ее продать на аукционе, а во втором – у вас будет вполне ощутимый запас денег. Да, это тоже надо предусматривать. Да, после продажи квартирки вам отдадут остаток между долгом банку и фактической стоимостью квартиры – но много ли это будет денег?

Скачать Excel- таблицу с формулами расчета (файл дублируется на случай неожиданностей):

Ссылка 1

Ссылка 2

#недвижимость #ипотека #вклады #депозит #банк #материнскийкапитал #общество #кредит


Tags: #банк, #вклады, #депозит, #ипотека, #кредит, #материнскийкапитал, #недвижимость, #общество, Ипотека, Кредит, Материнский капитал, Мнение, Недвижимость, Общество
Subscribe
promo kobeleff may 7, 2014 03:19 69
Buy for 50 tokens
Друзья, моя рубрика "Интересный бизнес", посвященная людям занимающимся интересным бизнесом, обрела второе дыхание. Скажу честно, делать ее в формате текстового интервью мне бsло не интересно с самого начала, но идея нравилась. И вот я дозрел - сделал рубрику в видеоформате. Встречайте обновленную…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 413 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →